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来源: 南方日报网络版     时间:2019-11-12 21:54:17

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一、意外伤害保险(简称“意外险”)生活中,人们可能会遭遇各式各样的意外,有大有小,有的甚至会危及身体健康和生

一、意外伤害保险(简称“意外险”)生活中,人们可能会遭遇各式各样的意外,有大有小,有的甚至会危及身体健康和生命(以下提及的意外均指这种),意外险就是针对这种意外而设置的

遭遇意外会造成两类结果:伤残和身故

假设遭遇意外的人是家庭的经济支柱:如果造成伤残,这个家庭不仅可能要面临巨额的医药费,而且收入来源会大打折扣,因为遭遇意外的人可能暂时或者永久丧失收入来源;如果造成的是身故,这个家庭的收入将会大幅降低,影响其他家庭成员未来的正常生活

意外险就是用来应对这类风险的工具

案例分析A先生,从事销售工作,需要频繁的出差,月收入2万元,是家里的经济支柱

妻子虽然也有收入,但是没有他高

所以A先生是整个家庭的“经济支柱”

家里有100万的房贷,和10万的车贷

同时,孩子已经6岁了,准备上小学

未来孩子的教育也是一笔不小的潜在开支

如果突然有一天,A先生遭遇交通意外,不幸身故

家里110万的债务以及孩子未来的教育费用将由妻子独立承担,压力可想而知

为了应对这样的风险,A先生应该购买足够的意外险

在严格的保险分类中,意外险是不覆盖疾病风险的

人身意外风险是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的

例如出现交通事故导致残疾,被室外广告牌砸伤等等

也就是说,如果由于自身疾病身故,意外险是不赔的

二、人寿保险(简称“寿险”)保险中有一类专门的保险用来应对身故风险,既“人寿保险”,简称“寿险”

它是指只要“被保险人”不幸身故,无论是意外还是疾病造成的,保险公司就必须按照合同把“保额”一次性支付给“受益人”

对于家庭的经济支柱来说,寿险真的是个标配

1.被保险人“被保险人”指的是被保险合同保障的那个人

如给自己买保险,“被保险人”就是自己

当然如果给孩子买保险,虽然买保险的钱是父母出的,但是“被保险人”仍是孩子

2.保额、保费“保额”是一个相对于“保费”的概念

“保费”指的是买一份保险,需要交多少钱,既你的花费;而“保额”指的是当风险发生时,保险公司要赔多少钱,这是你的权利

例如,你买了一份“保额”是120万元的某一款寿险产品,每年需要缴纳3480元

其中,120万元就是“保额”,而3480元就是每年的“保费”

3.受益人“受益人”指的是按照保险合同约定,领取保险金的人

如家庭的经济支柱A先生发现,决定为自己买一份“保额”为200万的寿险,“受益人”是妻子

那么一旦A先生不幸身故,他的妻子可以领取这200万的保险金

简单来说,意外险的赔付条件比较苛刻,只有意外造成的身故和伤残才会赔

如果身故和伤残是由疾病造成的,意外险是不赔的

所以意外险往往比较便宜

相比之下,寿险的赔付范围就要大不少,不仅是只要身故就会赔付,而且如果由于意外造成了严重残疾,也就是所谓的“全残”,很多寿险也是会赔的

因此,寿险往往相对贵一些

三、重大疾病保险(简称“重疾险”)如果疾病没有造成身故,但非常严重,造成了收入的损失,以及巨额的医药费,这时可以用 “重大疾病保险”,简称“重疾险”,来转移风险

“重疾险”是被保险人在不幸得了保险合同涵盖的重大疾病时,保险公司必须向受益人赔偿约定的“保额”的这样一类保险

对于重大疾病,中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,将恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症在内的25种疾病纳入重疾范畴

目前,市场上各家保险公司在这个规范的基础上,做适当的修改,作为具体某一个重疾险产品的保障范围

案例分析A先生买了一份“保额”为100万的重疾险

5年后某一天,A先生不幸被确诊肺癌,需要住院化疗

随后,他的家属,也就是保险的受益人拿着医院的诊断证明,向保险公司索赔保险金用于疾病治疗

保险公司在经过调查,确认符合保险合同约定的赔偿条款后,一般会在10日内一次性把100万赔给A先生在买保险时指定的受益人

这个受益人可以任意使用这笔钱,用来看病,或者留给家人都行

现代社会节奏快,生活和工作压力越来越大,所有重大疾病的发病率都在上升

一旦得了重大疾病,不仅不能工作,损失收入,而且会面临巨额的医疗费用

一场重大疾病下来,医药费、护理费、生病期间耽误的收入等各种费用加在一起,达到50万,甚至100万都很正常

如果这笔费用全部由家人来承担,压力实在是太大了

为了在自己不幸得了重大疾病时不至于给家里人增加负担,就应该买重疾险

而且,越早买越好,因为年龄越小,重疾险越便宜;而且重疾险一定要趁自己身体健康的时候买,如果不幸患上了脂肪肝、糖尿病、三高之类的疾病,在买重疾险的时候很有可能会被拒保

另外,如果你买过重疾险并且得到过赔付,当病症治好后,再次发病是否还能得到赔偿,这需要看具体条款,有的产品可以多次赔付,有的不行

四、商业医疗险(简称“医疗险”)患有重大疾病属于小概率事件,但万一患上一些不轻不重的病也是一种风险

应对这种风险你就可以用“商业医疗险”,简称“医疗险”

“商业”两个字,是为了与“医保”区分开来

“医保”的全称是“基本医疗保险”,既人们熟知的社保,“五险一金”的一部分,几乎每个人都有

但“医保”只能报销医保目录包含的药品,对于目录以外的药品,只能靠商业医疗险来报销

案例分析A先生因病住院,单位有医保

在最初的治疗计划中,只采用医保目录包含的药,但是治疗效果并不明显

于是医生就建议采用进口药,但是进口药品多数不在医保的报销范围内,而且药品价格比较高

结果除了医保报销范围内的费用,A先生个人需要承担的医药费多达2万多元

如果A先生买了医疗险,那么这部分的医疗费用,就可以让保险公司来实报实销

除此之外,医疗险也可以用来报销之前提到的“重大疾病”产生的各种医疗费用

科学的把医疗险和重疾险搭配起来,可以大大降低你的总体保费

? 对于意外造成的身故或者伤残,由意外险来负责

不过,由于意外险是不覆盖疾病造成的身故或者相关费用的,因此,仅仅配置意外险是不够的

? 如果疾病造成身故,这由寿险来负责

寿险不仅仅负责疾病造成的身故,而且意外造成的身故,寿险也是会赔的

? 如果不幸患上的疾病属于保险合同约定的“重大疾病”的范围内,那么疾病产生的收入损失以及相关医疗费用是由重疾险来负责的

? 如果患病不重,不在“重大疾病”的范围内,那这是由医疗险和医保来负责的

除此之外,医疗险也可以用来报销 “重大疾病”产生的各种医疗费用

科学的把医疗险和重疾险搭配起来,可以大大降低你的总体保费

假设,A先生花175元买了一个航空险,这个保险会在出现意外身故的时候把80万元赔给A先生的妻子

请问,按照我们今天说的分类,航空险属于什么类型的保险?这份保险的“被保险人”、“保额”、“保费”、“受益人”分别是什么?你可以将你的答案留在讨论区,看看这节课的知识,你是否掌握了吧!03课 | 保险要买多少才合理?- END -




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